적금과 예금 재테크의 기본
은행에 다니며 고객을 만나면 의외로 사람들이 금융에 대해서 잘 모르는 것을 알 수 있습니다.금융 당국은 “금융 정보 소외 계층”이라는 공식적인 명칭을 사용할 것도 있습니다.”금융 정보 소외 계층”은 금융 기관의 문턱이 높다고 생각하는 정보 소외자 인터넷으로 정보를 쉽게 취득하지 않는 사람들의 일이지만 인터넷 기기를 다루는 데 어려움을 경험하는 장애자, 고령층 주부 등이 해당됩니다.(나는 이 분류에 동의하지 않지만 법인데…) 어려운 금융 상품을 가입할 때 금융 정보 소외 계층이라면 한번 상품에 대해서 자세히 설명해야 할 의무도 금융 기관에 부여하고 있습니다.그러나 자세히 보면 학교를 졸업하고 사회로 나온 신입생들도 금융에 대해서 잘 모르는 경우가 많습니다.내가 함께 일하는 20대 초반의 파견 사원을 뽑아 교육을 시킬 때에 보면 적립금으로 예금의 차이도 잘 모르겠는 경우도 있었거든요.땅 피전 지기면 백전 백승 재테크 가장 기본은 목돈을 마련하는 것이다, 금융 기관의 적금과 예금은 처음의 큰돈을 만드는데 최적의 도구입니다.저기..혹시 이 글을 읽는 분들 중에서 “나도 적립금으로 예금이 뭐가 다른지 모르겠지만?”라고 생각하고 안 계십니까?매달 일정액을 쌓아 목돈을 마련한다”적금”와 목돈을 오랫동안 은행에 맡기고 이자를 받는다”예금”은 재테크의 기본에서 기본입니다.
geralt, 출처 픽사베이 적금이나 예금을 설명하기 전에 왜 금융기관을 통해 큰돈을 마련해야 하는지부터 생각해 보겠습니다. 예금자보호법
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한국에서는 예금자 보호 법에 따른 금융 기관에 맡기어 둔 원금과 이자를 포함한 금액이 5천만원 이내의 경우 해당 금융 기관이 파산하더라도 예금 보험 공사에서 내 돈을 지킵니다.한개 금융 기관인당 5천 만원이니까, 큰돈을 보관해야 한다면 5천만원 이하로 나누어 여러 금융 기관에 돈을 보관하면 보다 안정적으로 보관할 수 있습니다.물론 갑자기 금융 기관이 부서지거나 하는 일이 흔한 것은 아니므로, 이렇게 나누고 돈을 보관하지 않는 사람도 상당히 많았답니다.나는 열어야 할 만큼 거금이 좋겠군요… 그렇긴
어쨌든 저는 첫 번째 목돈을 마련하려면 우선 금융기관, 특히 예금자보호법에 따라 원금과 이자가 5천만원까지 보호되는 기관을 이용하는 것을 추천합니다. 처음 마련한 거금이 소중하게 지켜져야 돈에 대한 부정적 인식이 생길 테니까요.
금융기관은 소비자의 돈을 하루라도 맡게 되면 그에 따른 이자를 지불해야 합니다. 이 이자가 바로 제 돈을 크게 부풀려주는 마법 같은 존재입니다. 사람들이 ‘복리의 마법’이라고 부르는 이자는 어떻게 계산될까요? 적금보다 쉬운 예금을 대상으로 설명해보겠습니다. 복리의 마법
이자를 계산하는 공식을 1개 1개 배울 필요는 없습니다.네이버에 “이자 계산기”라고 쓰면에서 이자를 쳐주 주니까요. 다만 이자 계산기는 현실에서 지급하는 상품의 종류에 맞추어 달 복리, 단리(연리)만 계산을 하고 줍니다.다음은 네이버가 제공하는 이자 계산기의 월 복리/단리 금액입니다.하단에 안내되고 있어 말처럼 은행처럼 날짜별로 계산하는 것이 아니기 때문에 원 단위의 단수 차이가 발생할 수 있습니다.
통상 은행에서 금융 상품을 판매할 때 표시하는 금리는 연리이며 이는 단리입니다.”단리”는 돈을 은행에 맡기면 돈을 찾아 순간에 은행에 맡긴 기간-보통 1년에 의해서 한번만 이자를 계산하는 방식입니다.반면”복리”는 주어진 기간별로 이자를 원금에 넣고 이자를 계산하는 방식입니다.월복리는 월별로 이자 정산, 일복리는 일별로 이자를 정산하다고 보면 됩니다.최근 한 흐크자토의 상품이 보이지 않습니다.가끔 은행이나 증권사에서 월급처럼 이자를 받아 주세요~라는 상품은 매달 이자를 정산하고 원금에 가한 뒤 다시 이자를 계산하는 방식입니다.아무래도 원금이 늘어나므로 단리에 비해서 이자를 좀 더 주시겠어요.그러나 1년 정도의 기간을 보면 단리와 복리의 이자 차는 상기의 이자 계산기가 계산하는 금액 만큼 크지 않습니다.원금이 아~~너무 크다면 몰라도 현실의 금리 2%를 기준으로 1억을 은행에 맡겼을 때 1년 후에 찾아 금액은 세금을 제외하면 101,692,000원입니다.월 복리로 원금에 이자를 가산해서도 101,707,596원입니다.단리와 월복리 이자 금액의 차이는 15,596원밖에 차이가 없어요.그럼 일복리은 얼마나 많은 돈을 받게 될까요?월복리에 비해서 1391원 정도가 더 많아요.2019년 8월 기준 한국 은행 기준 금리는 연 1.75%인 더 떨어질 가능성이 높습니다.최근 시중 은행에서 1년제 예금 중 나름대로 높은 금리를 제공하는 제품은 약 2%정도입니다.
이렇게 차이가 별로 없는데 왜 복리가 마법이라고 할까요?원금이 좀 더 크다면 금리가 5%이상이면, 거치 기간이 더 길어지면 복리 효과는 밑도 끝도 없어집니다.하지만 본전이 작고 기준 금리가 낮으면 단장리, 월 흐크자토, 월복리의 금리차는 그리 크지 않습니다.또 오로지 금융 기관에 복리 효과를 누리며 돈을 넣어 두는 것도 없잖아요.그래서 복리거나 단리는지를 따져보다는 원금을 크게 만들수록 금리가 높은 편에 저금하는 만큼 이자는 훨씬 커집니다.금리가 높고 원금을 잊지 않는 다양한 금융 기관을 통해서 원금 자체를 크게 만들면 어떤 금리를 받고 이자가 증가 속도가 빨라지죠.그래서 재테크는 원금 자체를 키우는 것이 기본입니다.
간단하게 설명드린다고 썼는데 금융은 역시 어렵다…라고 생각하시는 분들이 계신 것 같네요. 아무리 간단하게 설명하려고 해도 이것밖에.이자에 대한 감을 키우려면 직접 금융기관에 상품을 가입해보고 작아도 이자가 직접 통장 잔고에서 눌려야 감이 와요.
첨부하는 파일은 내가 만든 일복리/월복리/단리를 기준으로 1년제 예금을 계산할 수 있는 파일입니다.빨간 칸에 금리와 원금을 넣으면 세후 수령액을 계산해 줍니다.미리 이자금액을 예상해보시고 가장 금리가 좋은 금융기관을 선택하셔서 가입부터 해보세요! 첨부파일로 계산기.xlsx파일 다운로드 내 컴퓨터 저장
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